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保险公司在交通事故中诉讼地位之研究

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保险公司在交通事故中诉讼地位之研究

在受害人提起的交通事故人身损害赔偿诉讼中, 保险公司能否作为当 事人?如果能作当事人,是与被保险人一起列为共同被告还是列为第 三人?该问题自 2004 年 5 月 1 日《道路交通安全法》(以下简称《交 法》)实施后至机动车第三者责任强制保险法规出台前,一直成为法 律理论界与实务界争论不休的焦点问题。之所以引起广泛的争论,盖 因《交法》第七十六条规定的过于笼统和原则,又无相关配套法规或 司法解释予以明确。国务院于 2017 年 3 月 28 日公布《机动车交通事 故责任强制保险条例》 (以下简称 《条例》 )后, 此问题并未尘埃落定。 原因在于 《条例》 没有赋予交通事故受害人对保险公司的直接请求权。 本文就有关保险公司作为交通事故人身损害赔偿案件的共同被告的 法律问题作一探讨。

一、从对《交法》第七十六条文义解释的角度理解,保险公司在交通 事故人身损害赔偿中的诉讼主体地位应是共同被告而非第三人。

《交法》第七十六条规定:“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财 产损失的, 由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内
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予以赔偿。超过责任限额的部分,按照下列方式承担赔偿责任:(一) 机动车之间发生交通事故的,由有过错的一方承担责任;双方都有过 错的, 按照各自过错的比例分担责任。 (二)机动车与非机动车驾驶人、 行人之间发生交通事故的,机动车一方承担责任;但是,有证据证明 非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规,机动车驾驶人 已经采取必要处置措施的,减轻机动车一方的责任。交通事故的损失 是由非机动车驾驶人、行人故意造成的,机动车一方不承担责任。” 从文义解释的角度理解,在交通事故人身损害赔偿纠纷中,在设立强 制机动车责任保险新制度的前提下,保险公司对被保险人应负之责, 负有在责任限额范围内向受害人直接赔付的义务, 且承担的是第一序 位的赔偿义务。 机动车肇事方承担补充赔偿责任, 这种补充赔偿责任, 既是序位的补充,又是差额的补充,即就保险公司责任限额外的差额 部分, 机动车肇事方才按照过错责任原则或无过错责任原则承担赔偿 责任。

《交法》 第七十六条既然规定保险公司对交通事故中受害人承担责任 限额范围内的赔偿责任,那么在受害人启动的诉讼程序中,保险公司 作为交通事故人身损害赔偿纠纷的共同被告, 则是其赔偿责任在诉讼 法中的应有之义,而不可能作第三人。

第三人分两种:有独立请求权第三人和无独立请求权第三人。有独立 请求权第三人的独立请求权利是对于本诉的原告和被告而言的, 他将
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本诉的原告和被告置于自己的对立面, 本诉的原告和被告都是他的被 告,第三人实际居于原告地位。保险公司对受害人和致害人(被保险 人)而言,只有赔偿义务,不可能成为原告(若行使追偿权则另当别 论),故保险公司不可能作为有独立请求权第三人。无独立请求权第 三人或依附于原告,或依附于被告。他对本诉争议的标的没有独立请 求权,只是案件的处理结果与他有法律上的利害关系。在受害人启动 的诉讼程序中,保险公司作为第三人只能依附于被告(致害人或被保 险人),成为无独立请求权第三人。而此种诉讼地位则是传统保险理 念下保险公司的诉讼地位。

在受害人提起的交通事故人身损害赔偿诉讼中, 保险公司能否作为当 事人?如果能作当事人,是与被保险人一起列为共同被告还是列为第 三人?该问题自 2004 年 5 月 1 日《道路交通安全法》(以下简称《交 法》)实施后至机动车第三者责任强制保险法规出台前,一直成为法 律理论界与

在传统的责任保险理念中, 责任保险为被保险人转移其民事赔偿责任 的方式, 责任保险专为填补被保险人因为对第三人承担责任受到损失 的目的而存在。责任保险合同纯属为自己(被保险人)利益的合同,受 到伤害的第三人不能直接诉请保险人给付赔偿金, 甚至在对被保险人 起诉而胜诉时亦同。 在这种理念之下, 投保人和保险人为合同当事人, 被保险人为合同关系人,受害人既非合同当事人,又非合同关系人,
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根据合同相对性原理,自然不享有责任保险合同中的任何权利或利 益, 更无权直接向保险人请求保险金。 在被保险人向受害人为赔偿前, 保险人亦不向被保险人赔偿保险金。 因为被保险人如果未向受害人赔 偿,则损失尚未发生;损失尚未发生,则保险责任尚未发生;即使在被 保险人应向受害人为赔偿,倘若未接到被保险人指定给付的通知,则 保险人只能向被保险人赔偿,不得向受害人为保险金给付。可见,受 害第三人的被动地位十分明显。

我国的商业性机动车第三者责任保险条款依据的是《保险法》的相关 规定。保险合同的主体有当事人和关系人之分。所谓保险合同的当事 人是指订立保险合同并享有和承担保险合同所确定的权利义务的人, 包括保险人和投保人。 所谓保险合同关系人是指在保险事故发生时或 保险合同约定的条件满足时,对保险人享有保险金给付请求权的人。 故投保人未必享有直接请求权, 保险合同关系人才是享有直接请求权 的人。依《保险法》第二十二条第二、三款的规定,被保险人和受益 人是保险合同关系人。受益人只存在于人身保险合同中。责任保险属 财产保险中的一种,责任保险合同的关系人只有被保险人,没有受害 人。受害人在商业三者险中被排斥在保险合同关系人之外,对保险合 同不享有保险金给付的直接请求权。2003 年 12 月 8 日公布的《最高 人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》 第三 十一条,将保险公司作为第三人。该条规定:“在第三者起诉被保险 人要求损害赔偿的, 人民法院可以根据当事人的申请将责任保险的保
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险人列为第三人。 ” 征求意见稿出台时 《交法》 尚未公布, 它是对 《保 险法》规定的商业三者险合同作出的解释。

二、 保险公司作为交通事故人身损害赔偿案件的共同被告与现有民事 诉讼法及保险法、合同法相关规定存在矛盾和冲突。

在诉讼法理论上,不同的法律关系应作为不同的诉来处理。在交通事 故人身损害赔偿案件中, 将保险人与作为致害人的机动车一方作为共 同被告不符合《民事诉讼法》第五十三条关于必要共同诉讼的规定。 必要共同诉讼是“共同诉讼的一方当事人对诉讼标的有共同权利义 务”,即对诉讼标的具有共同权利的为共同原告,对诉讼标的承担共 同义务是共同被告。对侵权损害赔偿诉讼而言,保险公司不是共同致 害人,不是肇事车的所有者或管理者,没有共同义务向受害人赔偿; 对保险合同诉讼而言,保险公司与致害人对受害人没有共同赔偿义 务,只有被保险人享有合同规定的保险金给付请求权。由于传统保险 法将受害人排除在合同关系人之外,保险公司与受害人更是毫无关 系。因此,受害人将保险人列为共同被告或法院追加保险人为共同被 告都违反了程序法有关共同诉讼的一般规定。 在受害人提起的交通事 故人身损害赔偿诉讼中, 保险公司能否作为当事人?如果能作当事人, 是与被保险人一起列为共同被告还是列为第三人?该问题自 2004 年 5 月 1 日《道路交通安全法》(以下简称《交法》)实施后至机动车第三 者责任强制保险法规出台前,一直成为法律理论界与
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我国《保险法》第五十条规定:“保险人对责任保险的被保险人给第 三者造成的损害,可以依照法律的规定,或者合同的约定,直接向第 三者赔偿保险金。”该条规定了保险人直接向受害第三者支付保险金 的义务和条件。保险人能否直接向受害人支付保险金,要么取决于其 他法律的特别规定,要么取决于保险合同的约定。在我国的商业性责 任保险实务中,保险公司坚持传统的责任保险理念,鲜有达成“保险 人直接向受害第三人支付保险金”的特别约定。在保险机动车发生交 通事故后,一般都是先由被保险人向受害第三人赔偿,然后凭有关原 始费用凭证再向保险公司领取赔款。故《保险法》第五十条对道路交 通事故受害人而言形同虚设。而且即使保险公司与投保人达成了“保 险公司直接向受害第三人支付保险金”的协议,这种特别约定到底是 利益第三人条款,适用《合同法》第六十四条?还是合同债权的转让, 适用《合同法》第七十九条、第八十二条?若定性为利益第三人合同, 倘若保险公司不依约定履行或不适当履行支付义务, 受害第三人向保 险公司主张权利,保险公司得以合同相对性进行抗辩。因为我国《合 同法》 第六十四条规定: “当事人约定由债务人向第三人履行债务的, 债务人未向第三人履行债务或者履行债务不符合约定, 应当向债权人 承担违约责任。”保险人只对合同债权人即被保险人承担违约责任, 受害第三人连原告主体资格都没有。若理解为权利的转让,则受害人 可直接向保险人请求保险金给付。受害人有原告主体资格,只是权利 的行使受到限制。因为受害人对保险人的权利源自于被保险人,受害
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人并未取得优于被保险人的地位, 受害人所得的就是民事赔偿责任人 所拥有的保险。 这意味着受害人的权利受到保险人可得依保险合同对 被保险人进行抗辩的限制, 保险人可以用被保险人未尽如实说明的义 务和危险增加通知义务,违反合同约定的其他条件及义务等抗辩事 由,来对抗受害第三人的请求权。无论理解成涉他合同还是债权的转 让,对受害人的保护都受到合同相对性的限制。

至于其他法律的规定,一般都是关于强制责任保险的特别法,目前我 国只有《民用航空法》和《交法》。《民用航空法》规定民用航空器 的经营者应当投保地面第三人责任保险或者取得相应的责任担保, 并 且受害人可以直接诉讼保险人和担保人(第 166 条、第 168 条)。 《交 法》 第七十六条虽然规定保险公司在强制保险责任限额范围内向道路 交通事故的受害第三人赔偿,其在程序法上与被保险人作为共同被 告,则与现有诉讼法、保险法、合同法有关规定不符,机动车强制责 任保险立法及时应当跟进,以特别法的形式,从强制保险法的立法目 的出发,对现有法律规范进行适当的突破,赋予受害人对保险公司的 直接请求权。

在受害人提起的交通事故人身损害赔偿诉讼中, 保险公司能否作为当 事人?如果能作当事人,是与被保险人一起列为共同被告还是列为第 三人?该问题自 2004 年 5 月 1 日《道路交通安全法》(以下简称《交 法》)实施后至机动车第三者责任强制保险法规出台前,一直成为法
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律理论界与

三、赋予受害人对保险公司法定的直接请求权,是强制机动车责任保 险制度立法目的的内在要求。

强制机动车保险制度的设计和推行, 乃是为了维护机动车交通事故受 害人的利益,具有浓厚的公共政策性,其订约的目的就是为了执行强 制机动车保险法所树立的公共政策——使机动车交通事故的受害人 迅速、直接获得保险合同的保障。故强制机动车保险合同本质上与传 统保险为被保险人利益不同,而是为第三人利益兼为被保险人利益, 以保护不特定的交通事故受害人的利益为核心目的。 与传统保险合同 不同,各国强制保险合同不只将被保险人作为保险合同的关系人,而 且也将第三人作为保险合同关系人。 对合同关系人的扩张缘于各国强 制机动车保险法法律、法规赋予受害人对保险人保险金的直接请求 权。例如,英国《1988 年道路交通安全法》第 143 条规定第三方对 承保人的诉权,德国《汽车保有人强制保险法》第 3 条第 1 款规定第 三人得对保险人行使其损害赔偿请求权。

受害人对保险公司的直接请求权应是与《交法》第七十六条规定的保 险公司对受害人第一序位的赔偿责任对应配套的制度设置, 是强制责 任保险法律为了让受害人得到及时赔偿, 为受害人在可向致害人寻求 救济渠道外开辟的另一条更为保险更加快捷的救济渠道的权利。 受害
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人对保险公司的这种请求权,一是直接的,不必辗转于被保险人,无 须被保险人请求权的让渡;二是独立的,不必依附于被保险人,而是 基于法律的规定独立取得。这种独立的直接请求权不受制于被保险 人,反过来限制被保险人的保险金请求权。被保险人虽然也享有保险 金请求权,但在向受害人实际赔偿前,不得向保险人请求保险金,而 只有在已对受害人赔偿、 且强制保险金在给付受害人后仍有余额的前 提下,才能就已赔偿的金额在责任限额范围内,向保险人请求给付。 同时该请求权也不受保险公司赔偿序位的限制。 因为受害人对保险公 司和致害人分别拥有两种独立的请求权,没有先后顺序之分。受害人 对这两种权利可以选择行使,也可以同时行使,受害人选择向被保险 人请求赔偿, 被保险人不得以保险公司为第一序位赔偿进行抗辩而拒 绝先行赔付。 受害人放弃其中一个请求权的行使并不导致对另一请求 权的否定。但是由于两种请求权在责任限额内同时指向同一损害,为 防止重复支付,当对其中一方的请求得到支付之后,对另一方的请求 则在实际支付的赔偿数额内免除。 不过, 从诉讼经济原则的角度考虑, 同时为查明案件事实,受害人一般是同时行使两种请求权,将致害方 和保险公司作为共同被告进行诉讼。

在受害人提起的交通事故人身损害赔偿诉讼中, 保险公司能否作为当 事人?如果能作当事人,是与被保险人一起列为共同被告还是列为第 三人?该问题自 2004 年 5 月 1 日《道路交通安全法》(以下简称《交 法》)实施后至机动车第三者责任强制保险法规出台前,一直成为法
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律理论界与

四、《条例》没有赋予受害人对保险合同的直接请求权,有待最高人 民法院的司法解释予以明确。

与所有的法律法规、规章的立法一样,《条例》第一条就明确了立法 的目的和依据: “为了保障机动车交通事故受害人依法得到赔偿,促 进道路交通安全,根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华 人民共和国保险法》制定本条例。”可见,机动车交通事故责任强制 保险的立法的首要目的就是保护交通事故中的受害人依法得到赔偿, 这与世界各国强制责任保险的立法目的并无二致。 出于对比立法目的 的贯彻和张扬,世界各国强制机动车责任保险的各种制度设计,抛弃 了合同法、保险法上的许多基本原则,创设了一些强制责任保险所特 有的制度, 例如以法律法规的形式赋予受害人对保险公司的直接请求 权, 并且为先取特权。 早在 2017 年 1 月 10 日国务院法制办发布的 《条 例》草案中就没有规定受害人的直接请求权,有学者指出这是立法上 的重大缺漏,建议修改时补上。现在公布的正式《条例》,仍然没有 明确规定受害人直接请求权的条文, 只规定了保险公司可以向被保险 人赔偿保险金, 也可以直接向受害人赔偿保险金。 此条文与 《保险法》 第五十条一脉相承。虽然是赋予保险公司给付对象上的选择权,这在 很大程度上软化了保险公司对受害人赔付的义务, 但我们也可以将保 险公司可以直接向受害人赔偿保险金的规定理解成此规定暗含受害
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人有权直接向保险公司直接请求保险金给付。但《条例》第二十七条 至第三十一条在规定保险理赔程序时, 却将受害人置于整个保险理赔 程序之外, 受害人除了通知保险公司已发生了交通事故和受领保险金 (如果保险公司选择向受害人直接给付)外,其理赔和索赔的中间环 节,从提出保险金赔付的申请,到提供索赔证明和资料,到与保险公 司达成赔偿协议, 以及发生争议有权申请仲裁和提起诉讼的主体都只 有被保险人。而这些环节至关重要,涉及到保险公司赔与不赔、赔多 赔少等有关受害人切身利益的问题,由于《条例》将受害人排除在理 赔程序之外,受害人无权参与到具体理赔的交涉和商谈中,无法维护 自己的权利,只有被动接受最终的理赔结果。可见受害人在保险理赔 环节的被动地位十分明显。倘若被保险人索赔资料提供不全,导致保 险公司不赔或少赔;倘若受害人对交警部门的交通事故认定书不服 (事故认定书是保险公司理赔认定过错和责任的重要依据), 不认可赔 付的保险金额;倘若保险公司将保险金赔付给被保险人,被保险人不 给付给受害人,受害人如之奈何?在整个理赔过程中,《条例》没有 赋予受害人任何救济权利,受害人不得不在理赔程序终结后,陷入繁 琐和艰苦的侵权诉讼中,此种结果与强制保险法的立法目的相去甚 远。

在受害人提起的交通事故人身损害赔偿诉讼中, 保险公司能否作为当 事人?如果能作当事人,是与被保险人一起列为共同被告还是列为第 三人?该问题自 2004 年 5 月 1 日《道路交通安全法》(以下简称《交
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法》)实施后至机动车第三者责任强制保险法规出台前,一直成为法 律理论界与

由上述分析可知,《条例》固守传统责任保险理念,坚持合同相对性 原则,不赋予受害人对保险公司的直接请求权,在这一问题上,与我 国现有的商业三者险雷同,违背强制责任保险国际立法潮流,全无立 法的先进性可言,使得《条例》标榜的立法目的无法座实。《条例》 不规定受害人的直接请求权,那么可以预见依据《条例》制定的、在 2017 年 7 月 1 日实施的机动车强制责任保险合同条款亦不可能将受 害人作为关系人,这与《交法》第七十六条的规定脱节、矛盾甚至反 动,造成了下位法与上位法之间的错位,也给审判实务适用法律带来 了新的困惑和混乱。

为求得司法的统一,最高人民法院应尽快出台司法解释,对受害人对 保险公司的直接请求权问题,以及此种请求权的性质问题,以及受害 人与被保险人同时对保险公司享有的直接请求权行使的优先问题等 等此类既涉及到交通事故人身损害赔偿案件中保险公司的诉讼地位, 又影响到实体处理的问题,作出具体明确的规定,以指导审判实务。 笔者认为,《条例》虽然没有明确受害人的直接请求权,且将受害人 排斥在保险理赔程序外,但也仅仅限于保险理赔程序,这并不意味着 限制了受害人在交通事故人身损害赔偿案件中对保险公司的起诉权。 况且《保险法》和《条例》均规定保险公司可以直接向受害人赔偿保
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险金,《交法》第七十六条从保护非机动车驾驶人、行人等交通事故 中的弱势群体的公共政策出发,确立了强制责任保险制度,在机动车 与非机动车驾驶人、行人之间确立无过错责任制度,在赔偿序位上更 将保险公司推向交通事故损害赔偿的最前沿。 因此, 司法解释应从 《交 法》和强制责任保险法的立法目的出发,依据相关法律,作出有利于 受害人的解释。

五、《条例》明确了受强制保险法保障的受害人范围,圈定了向保险 公司请求赔偿的权利主体。

不是所有交通事故的受害人都可以保险公司为共同被告主张权利。 因 为在《交法》第七十六条交织着两种法律关系三方当事人,一是交通 事故肇事责任方与受害人之间的侵权损害赔偿法律关系, 一是保险公 司与被保险人(交通事故责任方)之间强制责任保险合同法律关系。 只 有既受侵权法保护又受强制责任保险法保护的受害人才可以同时向 事故责任主体和保险公司主张权利。《交法》第七十六条和《条例》 第三条、 第二十一条分别规定了交通事故损害赔偿法意义上的受害人 和强制责任保险法意义上的受害人。

《交法》第七十六条规定的受害人只有两种类型,一是因单个机动车 肇事而受到损害的非机动车驾驶人或者行人, 本车人的驾驶员或乘客 是否侵权法意义上的受害人?笔者认为, 在单个机动车肇事的情形下,
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本车上的乘客,无论是无偿搭乘者,还是有偿搭载者,对民事责任主 体都享有损害赔偿请求权, 故仍为受害人。 但乘客中有机动车所有人、 管理人身份者,因是事故责任主体,不属于受害人。至于单方事故中 的驾驶员一般是事故加害人,不具有受害人身份。二是因机动车之间 肇事而受到损害的人,既包括参与肇事的机动车上的驾驶员和乘客, 也包括非机动车上的人和行人。但是,本车驾驶员的受害人身份是相 对参与肇事的他机动车的过失确定的, 如果他机动车对事故的发生并 无过失,则本车上的驾驶员纯属事故加害人,不具有受害人身份。至 于机动车的所有人或管理人,无论事故当时其身份是驾驶员、乘客还 是车外第三人,如果在数机动车之间的交通事故中受到损害,当然也 有可能成为侵权法意义上的受害人, 他可以请求损害赔偿的对象是依 照侵权法归责原则应当承担损害赔偿责任的其他肇事机动车民事责 任主体。这只是直接受害人,若延及受害人之被抚养人和*亲属,受 害人群体还要膨胀。在受害人提起的交通事故人身损害赔偿诉讼中, 保险公司能否作为当事人?如果能作当事人,是与被保险人一起列为 共同被告还是列为第三人?该问题自 2004 年 5 月 1 日 《道路交通安全 法》(以下简称《交法》)实施后至机动车第三者责任强制保险法规出 台前,一直成为法律理论界与

在侵权法上,赔偿权利人与受害人为同一概念。最高人民法院《关于 审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第一条第二款规 定:“本条所称‘赔偿权利人’是指因侵权行为或者其他致害原因直
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接遭受人身损害的受害人、 依法由受害人承担抚养义务的被抚养人以 及死亡受害人的亲属。”可见受害人为两种,一是直接遭受人身损害 的受害人称为“直接受害人”;二是因直接受害人伤残、残废而蒙受 生活资源损失和精神痛苦的被抚养人及直接受害人的*亲属, 被称为 “间接受害人”。交通事故中的受害人在侵权意义上为直接受害人, 在其遭受伤残、死亡损害后,其赔偿权利人可能是其本人,也可能是 其本人和被抚养人,也可能是其*亲属,即赔偿权利人可能是交通事 故中的直接受害人,也可能是间接受害人。他们都可依侵权法的相关 规定向事故责任主体主张权利。

相比较而言,受强制责任保险法保障的受害人范围极其狭窄,依《条 例》第三条、第二十一条的规定,强制保险的保障对象是被保险机动 车致害的交通事故受害人, 但不包括被保险人和被保险机动车本车人 员。《条例》关于“受害第三人”的范围与我国商业三者险的“第三 者”范围如出一辙。被保险人一般为致害人、事故责任人,在保险法 上、侵权法上都不具受害人身份,自然排除在受害人范围之外,当无 疑问,但与侵权法上的受害人范围相比,《条例》过滤掉了本车上的 乘客,问题是:被保险人和车上人员是否一律被排除在受害人范围之 外?这要分别不同情况而论。将被保险机动车本车人员排除在强制保 险受害人之外,一是出于保险公司保留“车上责任险”的商业利益考 虑,二是考虑到 2004 年实施的《中华人民共和国道路运输条例》要 求从事客运服务的承运人必须投保承运人责任险, 乘客的人身财产损
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害可以依法得到赔偿。如此受害人就只剩下车外第三人。非机动车驾 驶人和行人,无论是在单车肇事还是数车之间肇事中遭受损害,都是 强制保险法保护的对象。自损事故(即无其他机动车参与,或虽有其 他机动车参与,但他机动车无责的交通事故,包括单方事故)中的被 保险人和本车人员不是强制责任保险的受害人, 对本车的保险人不享 有保险金请求权。但在数车之间肇事的情况下,如果他车也属肇事机 动车依法应负赔偿之责,肇事的本车上的被保险人和车上人员,相对 于他车而言,也属受害第三人,可向他车的强制保险人请求赔偿保险 金。另外,正在上下被保险车辆的人,亦应认定为本车上人员。

强制保险法意义上的本车人员、被保险人以外的受害人,他们是交通 事故的直接受害人, 他们及其被抚养人和*亲属有同时起诉交通事故 侵权民事责任主体和保险公司的原告主体资格。
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